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2014.06.15UP

銀行での住宅ローン借入の要件と特徴

住宅ローンは、居住用の土地・建物を担保として、銀行・信用金庫・住宅ローン専門会社などからお金を貸りるものです。ですが、誰もが簡単に借りられるというわけではありません。

住宅ローンの借入要件には、借入をする方の要件と、購入する物件の要件の大きく分けて2つあり、金融機関によりその基準が少しずつ異なります。

借入をする方に対しての要件
◎年齢・勤続年数・最低年収など
年齢:     20歳以上、65歳~69歳まで
勤続年数:  正社員・自営業の場合は1年~3年以上
最低年収:  200万~400万円程度

というように、年齢、最低勤続年数、最低年収などの設定があります。
これらの設定は、安定した収入があり、今後何十年もの間、返済を続けられるかを確認するためにあります。
ただし、一部の銀行では、派遣社員・契約社員でも借り入れは可能です。しかしその場合は通常と金利条件などが異なる。ということもありますので、必ず確認をしましょう。転職したての場合、その事情に応じ書類の提出を求められたり、会社役員の場合は、本人の収入だけでなく、会社の決算書類の提出を求められることもあります。 
 
◎団体信用生命保険への加入
収入や返済負担率に関する要件の以外は、一部の銀行を除いて、団体信用生命保険(団信)に加入することが条件になり、加入前に健康状態の告知が必要です。 団体信用生命保険加入ができないという方は、借り入れ自体が厳しくなり、団体信用生命保険への加入が任意の住宅ローンを探す必要がありますので、普段から、健康状態に気を配っておくことも大切です。


物件に対する要件
物件に対する要件は、建築基準法などの法律に基づいて建てられたものならば、銀行の住宅ローンはあまり制限を設けていない事が多くなっています。
ただし、「担保価値があり、不動産市場での流通性の確保ができる物件」ということが重要となりますので、定期借地権付の住宅や連棟式(一戸建てが何棟も横につながっている集合住宅)などは、借り入れをするのが難しくなります。

◎銀行などの金融機関が設定している一般的な融資要件と特徴

借入者本人の要件

・年齢が20歳以上65歳~69歳くらいまで。

・完済時75歳~80歳くらいまで。

・勤続年数・営業年数が最低1~3年以上。

・最低年収が200万円から400万円程度。

・年収に対する返済額の割合(返済負担率)が、年収に応じて25%~35%など一定の範囲内であること。

・団体信用生命保険への加入ができること(一部、任意もあり)

物件に関する要件

・建築基準法に基づいて建築されているもの。

・土地が借地権の場合や連棟式の場合は、厳しい場合がある。

融資額 5,000万円までや1億円まで、建設費または購入価額の8割~10割以内
融資期間 15年以上35年以内、かつ完済時の年齢が80歳となるまでの年数
返済方法 元利均等返済、元金均等返済、ボーナス払いも可能
融資金利 変動金利、固定金利選択型、全期間固定金利型のほか、銀行によっては預金連動型など様々
繰上返済 ネットによる少額の繰上返済、自動繰上返済などシステム、手数料も様々
団体信用生命保険保険料 強制加入が原則で、保険料は金利に含まれるところが多い。
ガン団信・三大疾病団信や、8疾病保障などの付帯保障は別途保険料が必要なところが多い。
事務手数料 取扱金融機関によって異なり、3.15万円~10.5万円など様々 

といった要件があります。
これから、住宅ローンを考えられている方はぜひご参考にしてください。

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