気になる住宅ローンの具体的な審査基準は？

「民間住宅ローンの実態に関する調査結果報告書」は、具体的な審査基準の集計結果も公表しています。よく採用されている審査基準は具体的にこうなっています。

１．完済時年齢

　７５％　：　８０歳未満
　１５％　：　その他
　　８％　：　７５歳未満
　　２％　：　７０歳未満

完済時年齢は最も高い「８０歳未満」に集中しています。

２．借入時年齢

　６４％　：　その他
　２０％　：　６５歳未満
　　９％　：　７０歳未満
　　６％　：　６０歳未満

一方、借入時年齢は「その他」が最も多いという、やや不透明な結果になっています。かなりバラツキがありそうですので、年齢を理由に断られた可能性が高い場合は、他の銀行に申し込んでみる価値はありそうです。

３．返済負担率　

　２６％　：　３５％以内
　２０％　：　４０％以内
　　〃　　：　３０％以内
　　〃　　：　その他
　　８％　：　４５％以内
　　５％　：　２０％以内

返済負担率は年収（税込み年収）に占める住宅ローン返済額の割合です。ボリュームゾーンは３０％～４０％以内ですが、８％の金融機関は４５％以内でもＯＫということです。

４．勤続年数

　４６％　：　１年以上
　３２％　：　３年以上
　１１％　：　２年以上
　１０％　：　その他

勤続年数も有名な住宅ローン審査の基準の１つですね。「転職したばかりだから住宅ローンが組めない」とか、「転職する前に住宅ローンを組んでしまおう」というフレーズをよく耳にしますが、１年であれば多くの方がクリアできそうです。

５．年収

　４４％　：　１５０万円以上
　２０％　：　２００万円以上
　１９％　：　１００万円以上
　１６％　：　その他
　　１％　：　２５０万円以上

そして気になるのが年収制限です！実際に一番多いのは「１５０万円以上」ということです。これならフルタイム勤務ではなくてもクリアできそうな基準です。

６．担保評価

　７１％　：　融資判断に影響
　２８％　：　融資判断の参考にする
　　１％　：　融資判断に影響せず

銀行融資では基本的に担保が求められます。そして銀行にとってベストなのは担保の評価が融資金額の１００％以上ある場合です。その場合は返済が滞った場合にその担保物件を売却すれば融資資金が丸々回収できるわけで、銀行からすればノーリスクで利息が稼げることになります。そしてもちろん、それは住宅ローンでも同様です。
だとすると住宅の評価額は当然、融資判断に影響するはずですが、実際には２８％の銀行で、あくまで融資判断の参考情報としてしか捉えていないようです。

７．健康状態

　９１％　：　団信加入が必要
　　８％　：　団信加入は選択可能

ここまでの審査基準はかなり多様性があった中で、一転して横並びとなっているのがこの項目です。９１％の銀行が団信加入が必要と回答しています。

８．融資率（購入の場合）

　５２％　：　１００％以内
　２６％　：　８０％以内
　１５％　：　その他
　　３％　：　１１０％以内
　　２％　：　９０％以内

 

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　　１％　：　１２０％以内
　　１％　：　１５０％以内

融資率とは物件価格に対してどれくらいの割合の住宅ローンを貸せるか・借りられるか、という基準になります。当然、その住宅を購入するためのローンですので、１００％以内というのが一番多いです。一方で約３割の銀行が８０％以内と回答しています。これはつまり最低でも物件の２割の頭金を用意しないといけない、ということです。