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金融機関で住宅ローン借換えの相談をする時のポイント
借り換えの目的によってポイントが変わる
最近、日本銀行による量的・質的緩和の継続の発表や金融機関の競争などにより、住宅ローンの金利は過去最低水準となっています。一方で、消費税の引き上げによる家計の負担の軽減を考える方も多く、住宅ローン借り換えへ関心が集まっています。
一般的に借り換えの目安は、借入残高が500～1,000万円以上、金利の差が1%以上、残りの返済期間が5～10年以上と言われています。ですが、最近はローン保証料が無料の商品もあり、必ず全ての条件を満たしていないという方にも、効果を期待できることもあります。住宅ローンの相談会を土日や夜にも行っているという、金融機関も増えていますので、相談してみても良いでしょう。
金融機関に借り換えの相談に行く時は、借り換えの目的を明確にして相談することが重要です。主な借り換えの目的として、
1.総返済額を減らしたい
2.毎月の返済額を減らしたい
3.将来の金利リスク（返済額が増える）に備えたい
という３つのパターンがあります。
総返済額を減らそうとすれば、現在の借り入れと同じ金利タイプ、そして金利の低いものを選ぶ事が基本です。総返済額をなるべく減らしたいという方は、毎月の返済額は現在と同じにして、借入期間を短くするのが効果的です。仮に、借入期間を現在と同じ返済期間にすれば、総返済額の軽減の効果は薄れてしまいますが、毎月の返済額を減らすこともできます。このように、目的をより具体的にしておくと相談がスムーズに進みやすくなります。
将来の金利の引き下げ幅も確認を
基準金利・店頭金利だけを見て急いで決めてしまう事は良くありません。多くの金融機関が「店頭金利からさらに金利を引き下げます」といった一定条件を満たせば金利の引き下げをしていますが、この金利引き下げには大きく分けて2つのタイプがあり、「全期間1.7%引き下げ」というように、借入期間中の引き下げ幅が一定のタイプ。と、「当初10年間は店頭金利から2.2%引き下げ、11年目以降は店頭金利から0.8%引き下げ」というように、当初何年間かの引き下げ幅が大きく、将来の引き下げ幅が小さくなるタイプです。
当初の金利は低いと借り換えが効果的に見えますが、将来の引き下げ幅が小さいと思ったように効果を期待できない場合もあります。どちらが有利かは、返済期間や引き下げ幅などによっても異なってきます、実際に金融機関で試算してもらいじっくりと考えましょう。
金利以外のメリットにも注目！
住宅ローンを借り入れる際には、付帯サービス、もしくは今後の金融機関との取引予定などを加味して総合的に借入先を検討することも重要となります。
●繰り上げ返済
共働きでどんどん返済をしたい、余力のあるときに早期返済をしたいという方は、繰り上げ返済が少額からできること、ネットからできること、繰り上げ返済手数料が無料、などもチェック。
●付帯保険などのサービス面
団体信用生命保険に3大疾病や8大疾病保障付きを選択できる金融機関が増えています。保険料として金利の上乗せが一般的ですが、上乗せ金利なしで保障を付けられるという金融機関もあります。また、保証料の有無もチェック。
●他のローンを借りる予定がある
金融機関によっては、住宅ローンの借り入れがあり、他のローンを組む時に金利が低くなるという事があります。将来的に新たに借り入れをしたい場合には、借り換えの相談時に伝えておくのも良いでしょう。
●その他
別々の金利タイプでミックスできるプラン・預金残高に応じて住宅ローンの金利が軽減されるという預金連動型ローン、ローン返済額の増減ができる返済額指定機能など、多様な商品が存在し、ニーズに合わせた検討してみるのも良いでしょう。
いずれにしても、手数料・登記費用など諸費用がかかります。金利だけでなく諸費用を含めて借り換えの効果を確認することが大切です。
金融機関に相談しに行くと何から話していいかわかならなくなりがちです。相談の前に借り換えの目的やチェックポイントを整理して、ご自分に合うローンを探しましょう。
Design 1st. (デザインファースト)一級建築士事務所
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注文住宅の竣工写真、計画中画像デザインファーストの注文住宅！ＣＧでリアルに内、外装をご提案！お打ち合わせを進めていきます！ご相談プラン・お見積もりは無料でさせて頂いております、お気軽にお問い合わせ下さい！
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建築設計事務所に注文住宅を依頼すると言う事！
自由度の高い注文住宅のデザイン・設計ができる
マイホームを考えている方の多くは、せっかくの夢のマイホーム！「デザインや設計の段階から家づくりにこだわりたい」と思われているのではないでしょうか。ほとんどの方にとっては一生に一度の経験です。長く、気持ちよく、幸せに暮らしていく大切なマイホーム作りは、予算に合わせ、オリジナルかつ、デザイン性にあふれたあなただけのオーダーメイドの家づくりにしてみませんか？
営業や宣伝広告費に膨大な経費をかけていないため、その分、お値打ちな家づくりができる
「建築事務所に設計を頼むとお金が余計にかかる」もしくは「高くなる」と思っている方がいらっしゃるかもしれませんが、大手ハウスメーカーさんのように営業マンや大きな自社ビルや住宅展示場を設けていないため、人件費や広告費などの余分なコストを、上乗せすることがありません。また、ハウスメーカーさんのようにマニュアル外の場合の追加費用もないため、狭小地や変形地での建物は、建築事務所のほうが総建築費を安く抑えられます。【ローコスト住宅】とは、コストパフォーマンスの高いお客様に優しい住宅のことだとDesign1stは考えています。
どんな条件の土地でも満足のいく家づくりができる
大手ハウスメーカーさんで「～したい」と伝えたら、「できません」と言われたり、追加の金額が大きくてびっくり！という話をお客様からよく耳にします。Design 1stでは、狭小地や変形地などどんな土地でも最大限、お客様が満足できる家づくりをさせていただきます。 キッチンはこうしたい、お風呂はこうで、寝室はこうしたい・・・・！などの具体的なご希望から、 好きなテイストや色などお客様の好みやセンスのお話まで、何でも構いません。
デザインファースト一級建築士事務所の注文住宅、モダン住宅は、自社で設計、デザインから施工、管理まで行っていますので、お客様のご予算内で最大限のご希望が叶える事も可能です。家にこだわりをもちたいが注文住宅は高いのでは？とお考えの方是非デザインファースト一級建築士事務所にお任せください！
Design 1st.一級建築士事務所の注文住宅のデザインは決まった物はございません。
なぜなら、創る住宅は私たちではなくお客様の住まわれる住宅、お客様個々の思いは様々 住宅に求められている思いも、だから私たちの注文住宅には決まったデザインなどはないのです。ただ、私たちは住宅を考え、創るプロとしてお客様一人一人の言葉、形で表現出来ない思い、夢を住まわれる家にプラスアルファーして変えていくお手伝いをさせて戴きます。
Design 1st.一級建築士事務所の注文住宅プランはＣＧパースでご提案させて頂いております。
京都・滋賀・東京・神奈川・千葉・埼玉の注文住宅/モダン住宅/販売プラン！ デザインファースト一級建築士事務所
デザインファースト一級建築士事務所では、お客様の生活の中で様々なシーンを体感できる住まい創りを実現させます。私達は、お客様の思い、こだわりにプラスアルファーしたご提案を出来るよう常に考えてご提案させて頂いております。
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