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銀行での住宅ローン借入の要件と特徴
住宅ローンは、居住用の土地・建物を担保として、銀行・信用金庫・住宅ローン専門会社などからお金を貸りるものです。ですが、誰もが簡単に借りられるというわけではありません。
住宅ローンの借入要件には、借入をする方の要件と、購入する物件の要件の大きく分けて2つあり、金融機関によりその基準が少しずつ異なります。
借入をする方に対しての要件
◎年齢・勤続年数・最低年収など
年齢： ２０歳以上、６５歳～６９歳まで
勤続年数： 正社員・自営業の場合は１年～３年以上
最低年収： ２００万～４００万円程度
というように、年齢、最低勤続年数、最低年収などの設定があります。
これらの設定は、安定した収入があり、今後何十年もの間、返済を続けられるかを確認するためにあります。
ただし、一部の銀行では、派遣社員・契約社員でも借り入れは可能です。しかしその場合は通常と金利条件などが異なる。ということもありますので、必ず確認をしましょう。転職したての場合、その事情に応じ書類の提出を求められたり、会社役員の場合は、本人の収入だけでなく、会社の決算書類の提出を求められることもあります。
◎団体信用生命保険への加入
収入や返済負担率に関する要件の以外は、一部の銀行を除いて、団体信用生命保険（団信）に加入することが条件になり、加入前に健康状態の告知が必要です。 団体信用生命保険加入ができないという方は、借り入れ自体が厳しくなり、団体信用生命保険への加入が任意の住宅ローンを探す必要がありますので、普段から、健康状態に気を配っておくことも大切です。
物件に対する要件
物件に対する要件は、建築基準法などの法律に基づいて建てられたものならば、銀行の住宅ローンはあまり制限を設けていない事が多くなっています。
ただし、「担保価値があり、不動産市場での流通性の確保ができる物件」ということが重要となりますので、定期借地権付の住宅や連棟式（一戸建てが何棟も横につながっている集合住宅）などは、借り入れをするのが難しくなります。
◎銀行などの金融機関が設定している一般的な融資要件と特徴
| 借入者本人の要件 |
・年齢が20歳以上65歳～69歳くらいまで。 ・完済時75歳～80歳くらいまで。 ・勤続年数・営業年数が最低1～3年以上。 ・最低年収が200万円から400万円程度。 ・年収に対する返済額の割合（返済負担率）が、年収に応じて25％～35％など一定の範囲内であること。 ・団体信用生命保険への加入ができること（一部、任意もあり） |
|---|---|
| 物件に関する要件 |
・建築基準法に基づいて建築されているもの。 ・土地が借地権の場合や連棟式の場合は、厳しい場合がある。 |
| 融資額 | 5,000万円までや1億円まで、建設費または購入価額の8割～10割以内 |
| 融資期間 | 15年以上35年以内、かつ完済時の年齢が80歳となるまでの年数 |
| 返済方法 | 元利均等返済、元金均等返済、ボーナス払いも可能 |
| 融資金利 | 変動金利、固定金利選択型、全期間固定金利型のほか、銀行によっては預金連動型など様々 |
| 繰上返済 | ネットによる少額の繰上返済、自動繰上返済などシステム、手数料も様々 |
| 団体信用生命保険保険料 | 強制加入が原則で、保険料は金利に含まれるところが多い。 ガン団信・三大疾病団信や、8疾病保障などの付帯保障は別途保険料が必要なところが多い。 |
| 事務手数料 | 取扱金融機関によって異なり、3.15万円～10.5万円など様々 |
といった要件があります。
これから、住宅ローンを考えられている方はぜひご参考にしてください。
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